İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Sigortası

Hizmet

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Sigortası

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Nedir?

İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası, trafikte meydana gelen kazalarda zorunlu trafik sigortası limitlerinin üzerinde kalan maddi ve manevi zararları karşılayan isteğe bağlı bir sigorta türüdür. Adından da anlaşılacağı üzere zorunlu değil, araç sahiplerinin tercihi doğrultusunda yaptırılabilen bir güvence sistemidir.

Trafikte karşılaşılan kazalarda, karşı tarafın uğradığı zararın bedeli kimi zaman zorunlu trafik sigortasının sağladığı teminat limitlerini aşabilmektedir. Böyle durumlarda, kalan hasarın sigortalı tarafından cebinden ödenmemesi için İMM sigortası devreye girmektedir. Bu sigorta türü, motorlu kara taşıtları için büyük öneme sahiptir ve tam adı "Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası"dır.

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) sigortası, zorunlu trafik sigortasının limitlerini aşan maddi zararları, manevi tazminat taleplerini ve sağlık giderlerini karşılayan ek bir güvencedir. Türkiye sınırları içinde geçerli olan bu sigorta, büyük kazalarda oluşabilecek yüksek maliyetleri sigortalı adına ödemektedir. Kasko poliçesine ek teminat olarak eklenebileceği gibi bağımsız bir poliçe olarak da düzenlenebilmektedir. Sigorta maliyeti, teminat kapsamı ve araç sahibinin kusur oranına göre değişiklik göstermektedir. Son yıllarda artan tazminat talepleri nedeniyle İMM sigortasına olan ilgi giderek büyümektedir.

İMM Genel Şartları Nelerdir?

Temel olarak İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası, poliçede gösterilen aracın kullanılmasından doğan ve Karayolları Trafik Kanunu'na ve Umumi Hükümlere göre aracın işletenine düşen hukuki sorumluluğu kapsamaktadır. Bununla birlikte, zorunlu mali sorumluluk sigortası hadlerinin üzerinde kalan kısmı, poliçede yazılı limitler dahilinde temin edilmektedir.

Manevi tazminat talepleri, standart imm kapsamında yer almamaktadır ancak ek sözleşme ile teminat kapsamına alınabilmektedir. Bu durumda manevi tazminat teminatı, zorunlu trafik sigortasının varlığına bağlı olmaksızın sigorta limitleri içinde işlev göstermektedir.

Teminat dışında kalan başlıca haller şunlardır:

• Sigortalının kendisinin uğrayacağı zararlar
• Aracı kullananın uğrayacağı zararlar
• İşletenin veya sürücünün yakınlarının zararları
• Poliçede gösterilen aracın ve taşınan malların zararları
• Çalınan veya gasp edilen araçların sebep olduğu zararlar
• Sürat yarışlarında meydana gelen zararlar
• Patlayıcı ve parlayıcı madde taşınması sebebiyle oluşan zararlar
• Terör eylemlerinde kullanılan araçların neden olduğu zararlar

İMM sigortasında, sigorta şirketi zarar görene karşı tazminat yükümlülüğünü azaltamamakta veya kaldıramamaktadır. Ancak ödeme sonrası belirli durumlarda sigortalıya rücu edebilmektedir. Poliçede belirtilen limitlere göre fiyatlandırılan bu sigorta, genellikle öğlen 12:00’de başlamakta ve ertesi gün öğlen 12:00'da sona ermektedir. Kaza durumunda, sigortalı beş gün içinde bildirim yapmalı, gerekli önlemleri almalı ve sigortacının talep ettiği belgeleri sunmalıdır.

Ne İşe Yarar? Neleri Karşılar?

Trafikte karşılaşılan büyük kazalarda zorunlu trafik sigortası limitleri yetersiz kaldığında İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası devreye girmektedir. Bu sigorta türü, motorlu kara taşıtı sahiplerinin üçüncü şahıslara verebileceği zararların zorunlu trafik sigortası limitlerini aşan kısmını karşılamak için tasarlanmıştır. Ayrıca, sigortalının haksız taleplere karşı savunması da bu sigorta kapsamında sağlanmaktadır. Dolayısıyla, araç sahiplerinin yüksek maliyetlerle karşılaşmasının önüne geçilmekte ve finansal güvence sağlanmaktadır.

İMM sigortası kapsamında şu teminatlar bulunmaktadır:

• Maddi hasarlar: Üçüncü şahısların araçlarında veya mal varlıklarında meydana gelen zararlar
• Fiziki hasarlar: Yaralanma veya vefat durumunda oluşan sağlık giderleri ve tazminatlar
• Manevi tazminat talepleri: Karşı tarafın yaşadığı manevi kayıpların telafi edilmesi

Özellikle lüks araçlar veya zincirleme kazalar söz konusu olduğunda, zorunlu trafik sigortası limitleri yetersiz kalabilmektedir. İMM sigortası, bu gibi durumlarda yüksek tazminat taleplerini karşılayarak araç sahibini mali yükten korumaktadır. Ancak her türlü hasarı kapsamamakta ve sigortalının doğru bilgi verme yükümlülüğü bulunmaktadır. Teminat limitleri 1 milyon TL’den başlayarak 10 milyon TL’ye kadar çıkabilmekte veya limitsiz seçenekler sunulabilmektedir.

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Hangi Durumlarda Devreye Girer?

Zorunlu trafik sigortası limitlerinin yetersiz kaldığı durumlarda İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası tarafından koruma sağlanmaktadır. Zararın yüksek olduğu durumlarda hasar kaydı şahıslardan ziyade doğrudan sigorta şirketlerince ödenmektedir.

İMM sigortasının devreye girdiği başlıca durumlar şunlardır:

• Trafik sigortasının teminat limitinin yetersiz kaldığı kazalar
• Karşı tarafın aracına verilen zarar trafik sigortası limitini aştığında
• Manevi tazminat taleplerinde
• Büyük zincirleme trafik kazalarında
• Lüks araç veya değerli mülklerin zarar gördüğü olaylarda

Bazı durumlarda İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası fiyatları ödense bile teminat sağlanmamaktadır.

• Çalınan veya gasp edilen araçların neden olduğu zararlar
• Sürat yarışlarına katılan araçların hasarları
• Terör olaylarında meydana gelen hasarlar

Kaza sonucu üçüncü şahısların ölümü, yaralanması, sağlıklarının bozulması veya mallarında meydana gelen zararlar teminat kapsamında değerlendirilmektedir. Aynı zamanda zarar görmüş kişinin kazanç kaybı ile aracın onarım süresi boyunca kullanılamayacak hale gelmesinden doğan zararlar da İMM tarafından karşılanmaktadır.

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Limitleri

İhtiyari Mali Mesuliyet teminat limitleri, iki ana kategoride sunulmaktadır.

Limitli İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası

Poliçede belirtilen belirli bir tavan değere kadar koruma sağlanmaktadır. Örneğin, bir sigorta şirketinde 500.000 TL'lik bir limit tercih edildiğinde, karşı tarafın zararı ancak bu sınıra kadar karşılanabilmektedir. Aşan kısım için sigortalı kişisel olarak sorumlu tutulmaktadır. Bununla birlikte, sigorta şirketleri genellikle farklı limitlerde paketler sunmaktadır. Bazı sigorta şirketlerinde şu teminat limitleri görülmektedir:

• Paket 1: Maddi ve Bedeni 3 milyon TL, Manevi 3 milyon TL
• Paket 2: Maddi ve Bedeni 10 milyon TL, Manevi 10 milyon TL
• Paket 3: Maddi ve Bedeni 35 milyon TL, Manevi 35 milyon TL
• Paket 4: Maddi ve Bedeni Limitsiz, Manevi Limitsiz

Limitsiz İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası

Adından da anlaşılacağı üzere herhangi bir üst sınır olmaksızın hasar ödemesi gerçekleştirilmektedir. Dolayısıyla, yüksek maliyetli kazalarda büyük avantaj sağlamaktadır. Sigorta primlerinin belirlenmesinde seçilen limit önemli rol oynamaktadır. Özellikle, limitsiz seçenekler limitli olanlara kıyasla daha yüksek prim ödemesi gerektirmektedir.

İMM oranı hesaplamaları yapılırken teminat limitleri temel alınmaktadır. Ayrıca, bu limitler İhtiyari Mali Mesuliyet sigortası poliçesinin geçerlilik süresiyle sınırlıdır. Genellikle bir yıllık süre boyunca geçerlidir. Poliçe yenilenmediği takdirde teminatlar da sona ermektedir.

Limitli ve Limitsiz İhtiyari Mali Mesuliyetin Farkları Nelerdir?

İki seçenek arasında prim maliyetleri, kapsam genişliği, risk toleransı ve koruma süresi açısından önemli farklar görülmektedir.

Limitli İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Sigortası

Belirlenen üst sınır dahilinde karşı tarafın zararlarını karşılar. Örneğin, 100.000 TL limitli bir poliçede, bu tutara kadar olan zarar sigorta tarafından ödenmektedir. Kalan kısım ise sigortalının sorumluluğundadır. Daha düşük prim ödemesi gerektirmekte ancak yüksek hasarlarda ek maliyet riski taşımaktadır.

Limitsiz İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Sigortası

Üst sınır olmaksızın karşı tarafın zararlarını tamamen sigorta şirketi karşılamaktadır. Büyük çaplı kazalarda yüksek maliyetleri güvence altına almaktadır. Primleri daha yüksek olsa da, sigortalıyı ek maliyetlerden koruyarak geniş kapsamlı bir güvence sağlamaktadır. Özellikle lüks araçların yaygın olduğu veya zincirleme kaza riski yüksek olan bölgeler için avantajlı olabilmektedir.

Paylaş